[風險管理] 深度拆解銀行貸款全流程


本篇拆解例子為信貸管理較嚴謹的美國富國銀行(Wells Fargo)的貸款全流程,其管理可以簡要歸納為“5個角度”和“44個流程環節”。

對於有意從事銀行業 、法規 (Legal & Compliance) 和 風險管理 (Risk Management) 的SJ Fans,這篇就是迷你雞精文。

 

貸款管理的5個角度

(一)透明度。

原則:客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。

包括:CICAT(事件及應對措施追蹤集成系統)報告、RCSA(風險管控自評)報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告(包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析)、可持續的客戶關係、專家委員會等。

 


(二)可信度。

原則:客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為,達到保護資產安全性的目的。包括:風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。

 

(三)及時性。

原則:風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括:綜合資訊支援、風險管理專案制、風險管理指引等。

 

(四)針對性。

原則:風險管理措施(流程、判斷、模型、工具)是否有效,關係到最終的資產品質。包括:ILD(內部損失資料評估)、RCSA和再評價、CRAS+(合規風險評價系統)、CICAT、CRMP(公司客戶風險管理系統)、LDRPS(災難恢復計畫系統)、POQ/CID(初始銷售和交易客戶資訊系統)、CIBOS(投資銀行客戶資料中心)、SCI(戰略合作夥伴資訊系統)、帳戶活躍度監管工具、SOX(索克斯法案查詢系統)等。

(五)系統性。

原則:風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括:公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計畫等。

 

以下44個流程環節將列明所負責的部門:

 

根據富國銀行信貸管理要求,一筆普通貸款“三查”流程所必須經歷的44個環節列示如下。其中,每個環節都必須形成完整記錄(書面記錄或系統記錄),並對內部風險管理部門、合規部門、內審部門和外部的審計機構、監管機構完全開放

 

(一)貸前調查流程

1.初步財務狀況分析(客戶經理)。

2.研究貸款需求(客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員)。

3.準備所需要的資料清單(客戶助理)。



4.現場拜訪(客戶經理)。所需瞭解的公司狀況包括:公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計畫;其中,就資產狀況而言,細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險-收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。

5.擬定貸款條件清單(客戶經理)。

6.將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統(客戶助理)。

7.準備貸款申請書面材料和電子檔案材料(客戶助理)。

8.收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他資訊資料(客戶經理)。

 

(二)貸中審查和貸款發放流程

9.完成財務分析(客戶經理)。

10.在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估(客戶助理)。

11.準備合規部門所需的材料(客戶助理)。

12.瞭解外部法律顧問的意見(審貸員)。

13  . 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府“黑名單”內(客戶助理)。

14.準備有助於瞭解客戶的其他輔助性材料(審貸員)。

15.審閱所有的協力廠商對抵押物的評估報告(審貸員)。

16.根據UCC(美國統一商法典)要求,進行所需保險專案的評估(客戶助理)。

17.審查專案預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門(客戶經理)。

18.在信貸資料系統中建立貸款申請專案(審貸員)。

19.準備審貸材料(審貸員)。

20.在貸款申請通過後,收到開貸通知書(客戶經理)。

21.對全部貸款合同檔進行終審,並寄送借款人(客戶經理、審貸員、法律顧問等)。

22.完成全部合規性審查和財產保險工作(客戶助理)。

23.完成所有相關費用的計算,出具終稿(審貸員)。

24.協調所有參與該筆貸款業務的人員,確認貸款發放前的全部工作結束。

25.再次確認內外部貸款合同和檔的完整性(審貸員)。

26.將第25個流程環節涉及的內外部合同和檔存檔(審貸員)。

27.完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案,同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作(審貸員)。

28.將其他相關的檔材料存檔(審貸員)。

29.在UCC和納稅系統中建立工作檔案(客戶助理)。

 

(三)貸後管理流程

30.開始貸後管理流程工作,完成“高風險客戶”分析報告(客戶助理)。

31.完成對在建工程的現場檢查計畫(客戶經理)。

32.列出例外事項和棘手問題的清單,供貸後監管之用(審貸員)。

33.完成合規自查清單(客戶經理及其上級主管),如:對於新貸款而言,必須自查的內容共17項,包括:是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》(FACTA)的要求等。

34.監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致,並將不符情況提交部門主管和客戶經理(貸款作業中心)。

35.對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告,並對借款人採取相應行動(客戶經理)。

36.每月出具貸後監管簡報,對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析,對抵質押物情況進行評估和判斷(客戶經理)。

37.每月收集和分析協力廠商評價報告,出具月度綜合分析盡職報告,報送上級管理層直至批發業務條線負責人(貸後管理人員)。

38.定期查閱CRAS系統,確保業務和流程的合規性(合規人員)。

39.每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級(AQR)工作,即通過借款人評級(BQR)和抵質押物評級(CQR)計算AQR變動情況,並追溯歷史紀錄以瞭解AQR變動趨勢,並將變化上報上級管理層(客戶經理)。

40.按月生成貸款業務綜合報告(Portfolio Credit Summary),提交批發業務信貸委員會。包括:當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等,所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容(貸後管理部門)。

41.統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計畫一致,並將回饋至部門主管和客戶經理(貸款作業中心)。

42.對還款情況進行跟蹤和報告(客戶經理),並對借款人採取相應行動。

44.借款人到期全部還本付息,解除抵質押(客戶經理、貸後管理部門)或

44.將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部(Workout Group)處理(客戶經理、資產保全部人員)。

 

SJ 結語

不可看小的5+44個步驟,對整個金融體系影響甚大。

 

原文轉載至知乎回答


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