本篇拆解例子為信貸管理較嚴謹的美國富國銀行（Wells Fargo）的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為“5個角度”和“44個流程環節”。
對於有意從事銀行業 、法規 (Legal & Compliance) 和 風險管理 (Risk Management) 的SJ Fans，這篇就是迷你雞精文。
貸款管理的5個角度
（一）透明度。
原則：客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。
包括：CICAT（事件及應對措施追蹤集成系統）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續的客戶關係、專家委員會等。
（二）可信度。
原則：客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為，達到保護資產安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。
（三）及時性。
原則：風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括：綜合資訊支援、風險管理專案制、風險管理指引等。
（四）針對性。
原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關係到最終的資產品質。包括：ILD（內部損失資料評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規風險評價系統）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統）、LDRPS（災難恢復計畫系統）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶資訊系統）、CIBOS（投資銀行客戶資料中心）、SCI（戰略合作夥伴資訊系統）、帳戶活躍度監管工具、SOX（索克斯法案查詢系統）等。
（五）系統性。
原則：風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括：公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計畫等。
以下44個流程環節將列明所負責的部門：
根據富國銀行信貸管理要求，一筆普通貸款“三查”流程所必須經歷的44個環節列示如下。其中，每個環節都必須形成完整記錄（書面記錄或系統記錄），並對內部風險管理部門、合規部門、內審部門和外部的審計機構、監管機構完全開放。
（一）貸前調查流程
1．初步財務狀況分析（客戶經理）。
2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員）。
3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。
4．現場拜訪（客戶經理）。所需瞭解的公司狀況包括：公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計畫；其中，就資產狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。
5．擬定貸款條件清單（客戶經理）。
6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統（客戶助理）。
7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。
8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他資訊資料（客戶經理）。
（二）貸中審查和貸款發放流程
9．完成財務分析（客戶經理）。
10．在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估（客戶助理）。
11．準備合規部門所需的材料（客戶助理）。
12．瞭解外部法律顧問的意見（審貸員）。
13 . 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府“黑名單”內（客戶助理）。
14．準備有助於瞭解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
15．審閱所有的協力廠商對抵押物的評估報告（審貸員）。
16．根據UCC（美國統一商法典）要求，進行所需保險專案的評估（客戶助理）。
17．審查專案預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門（客戶經理）。
18．在信貸資料系統中建立貸款申請專案（審貸員）。
19．準備審貸材料（審貸員）。
20．在貸款申請通過後，收到開貸通知書（客戶經理）。
21．對全部貸款合同檔進行終審，並寄送借款人（客戶經理、審貸員、法律顧問等）。
22．完成全部合規性審查和財產保險工作（客戶助理）。
23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。
24．協調所有參與該筆貸款業務的人員，確認貸款發放前的全部工作結束。
25．再次確認內外部貸款合同和檔的完整性（審貸員）。
26．將第25個流程環節涉及的內外部合同和檔存檔（審貸員）。
27．完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。
28．將其他相關的檔材料存檔（審貸員）。
29．在UCC和納稅系統中建立工作檔案（客戶助理）。
（三）貸後管理流程
30．開始貸後管理流程工作，完成“高風險客戶”分析報告（客戶助理）。
31．完成對在建工程的現場檢查計畫（客戶經理）。
32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸後監管之用（審貸員）。
33．完成合規自查清單（客戶經理及其上級主管），如：對於新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，並將不符情況提交部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。
35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，並對借款人採取相應行動（客戶經理）。
36．每月出具貸後監管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經理）。
37．每月收集和分析協力廠商評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發業務條線負責人（貸後管理人員）。
38．定期查閱CRAS系統，確保業務和流程的合規性（合規人員）。
39．每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，並追溯歷史紀錄以瞭解AQR變動趨勢，並將變化上報上級管理層（客戶經理）。
40．按月生成貸款業務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發業務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸後管理部門）。
41．統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計畫一致，並將回饋至部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。
42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經理），並對借款人採取相應行動。
44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經理、貸後管理部門）或
44．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部（Workout Group）處理（客戶經理、資產保全部人員）。
SJ 結語
不可看小的5+44個步驟，對整個金融體系影響甚大。
原文轉載至知乎回答
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