唔知大家有無試過申請信用卡，不過之後被拒絕呢。其實，依個情況好常見，因為成功與否唔係由客戶經理 (Relationship Manager) 決定，而係由中枱 (Middle office) 決定。
想同大家講下銀行既基本業務流程。就以申請公司貸款為例，客戶經理會向客戶了解需要並且會做盡職調查* （請看文末註釋），之後會寫一份分析報告俾信貸部 (Credit Department) 、風險管理部 (Risk Management Department)、合規部 (Compliance Department) 、資產負債管理部 (Asset & Liabilities Department)等等既部門去衡量風險值唔值得借錢俾客人。最後就交俾放款部(Loan Department) 做日常既貸款管理。
業務流程看似非常簡單，不過實情係極度複雜。點解？
因為一單生意涉及既部門非常多，而只要有一個部門否決，交易就會告吹啦。當然，依個只係講緊銀行內部既事，仲未計前枱可唔可以就交易條件達成協議。既然咁多朋友對前枱咁有興趣，當然要講多啲啦。
助理客戶經理 (Assistant Relationship Manager) 係交易小隊 (Deal Team) 既最低層，好自然所有最煩瑣既工作就交俾佢地負責，當中佔左最多時間既就係寫研究報告 (Proposal)！
係企業銀行部 (Corporate Banking) ，一份proposal 講緊至少20 – 30頁，入面全部都係由唔同角度去分析公司 (Borrower) 既資料，內容大致上可以包括：
1）交易背景
借貸原因、借貸金額、借貸條件、抵押品 (Pledged Security) 資料、銀行預計收入
2）公司背景
公司股東、公司架構、業務流程 (Business Model)、公司產品及原料、未來計劃 (Capital Expenditure)
3）行業分析
經濟狀況、行業需求、同業競爭、未來預測
4）風險分析
利率風險丶外滙風險、國家風險、大宗商品價格風險
5）財務分析
資產負債表 (Balance Sheet)丶損益表 (Income Statement)丶現金流量表 (Cashflow Statement)
6）現金流預測
訂立合適既前設 (Assumptions) 去預測公司未來既現金流，睇下有無足夠既現金去還款
以為交咗份 Proposal 俾審批部門就搞掂單生意？錯！其實之後先係惡夢既開始！
TVB 劇集《愛回家之開心速遞》截圖
當研究報告 (Proposal) 交到俾審批部門，你可以視為一個答問大會既開始，或者描述得好啲，係一個審批大戰。
只要份 Proposal 寫得唔夠清析、或者有人覺得份 Proposal 分析得唔夠詳細，各審批部門就會向前枱發一封可能有20條問題或以上既E-mail。
你可能會覺得答問題好簡單啫，我俾一個情境你思考下。假如審批部門問客戶如何對沖 (Hedge) 利率風險，例如對沖既百分比丶用咩產品去對沖、同咩機構去合作對沖、對沖既合約幾時到期等。
你打開財務報表一睇，冇詳細寫。打電話去問客戶，佢叫你參考財務報表，並且堅持話係公司機密，唔方便透露更多。咁……你會打算點做？如果全部既問題都係今既情況，你覺得你要花幾多時間先可以完成依個答問大會？唔好唔記得，即使你俾咗答案，只要佢地未完全滿意，一樣可以繼續問！
不過作為助理客戶經理 (Assistant Relationship Manager) 又唔需要太擔心，因為客戶經理 (Relationship Manager)、甚至老闆 (Team Head) 都會一齊幫你解決審批部門，令依個答問大會添加濃濃既火藥味，審批大戰一觸即發!
上面既例子其實絕對唔係假設，而且係比比皆是。Banker J就試過有單交易審查左兩個月，不過最後都俾審批部門否決！灰！
助理客戶經理 (Assistant Relationship Manager) 做哂大部分煩瑣既事情，咁…….客戶經理 (Relationship Manger) 同老闆 (Team Head) 又係做咩呢？
飛，讓老闆飛吧！兩位大佬最主要既工作就係飛黎飛去，飛去見客傾生意討論交易條件，拜訪客戶係世界各地既生意。仲可以蓄下飛行里數，正！
Credit: pointscentric.com
未做過企業銀行 (Corporate Banking) 既朋友可能未必想像到一份合同 (Termsheet) 究竟有幾多野要傾，先唔好講結構性融資 (Structured Finance) 果啲複雜野，先用一單普通公司既貸款為例，要達到共識既條款基本上包括：
貸款價格 (Interest Margin)丶貸款年期 (Tenor)丶還款時間表 (Repayment Schedule)丶有冇抵押/ 擔保 (Pledged Security/ Guarantee)丶利息還款期** (Interest Period)丶對借款人設立既財務限制*** (Financial Covenant)等等等等。
銀行希望條款設計都愈緊愈好，相反客戶就當然希望完全無限制。兩位大佬要做既就係平衡各方既利弊，達成一份大家都可以接受既合約條款。
所以做企業銀行家絕對唔止係吹水今簡單，更重要係識得談判的藝術。
註釋：
*盡職調查：客戶經理了解客戶各個方面，包括借貸需求、目的、公司背景丶財政狀況、還款來源等等
**貸款利息並唔係去到最後先還，而係可以分為一 / 三 / 六個月還一次等等
*** 對借款人設立既財務限制係指訂立特定財務目標例如總負債需低於xxx丶公司淨值 (Net Worth) 需高於xxx等
SJ 結語
所以銀行的turnover咁大都是有跡可循的！設計出的流程無不是難為在職各位銀行家們
話說回來，現在申請信用卡比以前像是容易好多，最多信用額給得小點，是這樣嗎？
原文為 Banker J – 企業銀行 投稿 StealJobs.com
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