香港財富論:如何從今日開始變「有錢人」

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對唔同人來講,「香港」呢個地方有截然不同的意義:

香港係「獅子山下」的奮鬥,亦係「高山低谷」的無奈。

香港遍地黃金,亦係寸金尺土。有人在香港賺大錢,亦有人只能慨嘆香港無立足之處。

無論你係咩睇法,相信你都一定同意:今日的香港90後,打份工想買樓成家立室,比起80/90年代的年輕人難得多,至少,客觀數據都確定左呢個事實。

矯情的說話,已經講過無數次。今日SJ財經部只想同大家深度分析,甚至寫以下呢個Practical Guide,本地香港後生仔女,如何可以成為「有錢人」,尤其在這個Diffciult Mode下。

注意:此文觀點離地而且以偏概全,只想感慨的讀者可以按此閱讀另一篇文

 

首先,要重新了解何謂「財富」

無論《窮爸爸富爸爸》,定係一眾「財務自由」KOL,都會教你財富的定義,簡單來講就係你擁有的「好資產」。

而好資產有內在價值,會為你產生「現金流」,同埋會「升值」的東西,例如生意優質公司的股票物業,以及債券等等。

現金其實並非「好資產」,因為在低息時代,唔會「生錢」之餘,每年仲因為通脹貶值3%左右,如果對比埋樓價升幅貶值得更多。

而其他野,好似汽車同大部分消費品,買回去每年都Depreciate,十年八年後價值歸零。

 

另外,好多人都問一個問題,黃金係咪好的投資?

股神巴菲特對此,就有一個完美答案,大概意思係:「假如將全世界已開採的黃金,溶掉後再做成一塊巨型金塊,大概可以造一塊20米 x 20米的正方體黃金,呢舊巨型黃金看起來金碧輝煌,而根據現市值係值 10兆美金。

但呢舊大黃金,唔會為你做任何野,唔會生產股息或者利息,it’s just standing there looking pretty! 但係,假如你有10兆,你只需用4000億美金,就可以買晒全美國的農地,每年可以賺取棉花玉米之類的農產品收成,然後仲可以買7間Exxon-Mobils石油公司,然後仲有1兆美金剩低。相比一舊大黃金,我寧願買晒全美國農地,同埋7間Exxon-Mobils。」 (Souce: https://www.youtube.com/watch?v=3ncS59taPkg)

 

入正題:如何從今日開始變「有錢人」

假設你月入15k左右,23-25歲,父母有工作,同父母同住。

 

1. 賺取第一桶金:第一個100萬資產 – 節流篇

100萬今時今日話多唔多,但依然係一個具象徵性的里程碑。連港幣100萬都無,難免人窮志短,終日鬱鬱不得志。

與其話第一桶金,不如話第一個心理關口。

好多人話「開源,節流」,其實兩者同樣重要,甚至可以話,節流更加優先。

節流並非一位死慳爛慳,而非首先要有一個「Low burn rate」的習慣與心態。

何謂Burn rate,其實就係源於矽谷的Startup,融資後的「燒錢率」,簡單來講燒錢燒得幾快。

其實個人的財務都一樣,一定要有Low burn rate,在身心健康前提下,盡量節儉。

咁係代表乜?

慳,但唔好下下食麥當勞。慳,但唔好連同朋友食飯見面聚舊都為了慳錢而推卻。慳,但都要對家人朋友好,而好多時「好」唔一定同錢掛鉤。

咁慳乜?自己飲$40一杯Starbucks,糖分好高,為乜? 去某大Gym Franchise每個月$2000另加幾百請PT,其實可否落公園跑步同打波代替?一年去一次旅行,今時今日都可謂人權,但係咪一定要住五星級酒店,一定要Shopping爆買?


平心而論,唔同人有唔同偏好,但盡量減低無謂消費吧。 買車,更加係一個絕對No-no。

記住你15k收入,如何過得合理地快樂,而有可以剩下一筆錢的消費習慣。

到你月入100k時,盡量盡量要「不忘初心」,消費可以稍為提高,但切勿幾何式升高。

 

2. 賺取第一桶金:第一個100萬資產 – 開源篇

咁節流之後,又點開源?的確,月入15k,以呢個年頭來講,點儲都唔會變有錢人。

但正如以上所講,養成Low Burn Rate習慣同心態,尤其重要,陣間會再詳談。

呢度首先講開源

在戶口得幾萬或者十幾萬時候,其實無乜投資價值可言,而且更大風險係令你Distracted

呢個階段,可以唔使考慮Passive Income,因為本金太細。 反而,更重要係提高自己的Active Income,即係用你勞力腦力來換取現金。

所謂「唔辛苦唔得世間財」,就係呢個階段。 如果份工15k但瘋狂OT,但有前景可以幾年內升到30-50k甚至更高,例如Big 4同好多大公司甚至政府,咁其實都OK既,努力做住先,爭取工作經驗同升遷機會。

假如15k,但工作壓力唔大而且有空餘時間,不妨考慮做多份工,有多一份收入之餘仲可以接觸到更多行業,為將來創業或投資打下更穩固根基。又或者有一技之長,在IG賣野之類的小生意亦係一個可行方法。

如果又OT又無晉升前景,學夠野後就可能考慮轉工啦。 如果又無野學,咁可能立即辭職了吧。

重點係要Maximise自己收入,盡量提升到4-5萬甚至更高水平,無論係一個渠道,定係經幾個渠道。

 

3. 幾年內儲夠100萬:人生財富新開始

假如你成功開源節流,好可能幾年時間已經儲到第一個100萬,而你可能依然30歲唔到。

呢個時候,有兩樣野會發生。 第一,銀行會叫你Upgrade上 Premier / Priority 之類的優越理財,以後入銀行入票之類可以有地方坐低,飲杯咖啡。

第二,你需要考慮結婚買樓。

首先講Premier Banking。SJ強烈建議接受銀行Offer去Upgrade,因為銀行熱線從此會有真人Service,有咩戶口問題唔使聽錄音,而且,銀行買賣股票佣金可能有所降低,而家下加息週期,銀行對你都有優惠利率,甚至仲可以幫你在英國美國等地另外開個Premier戶口,而跟返香港的同一個Account,其中好處,稍後再講。

所以其實Upgrade係有真實好處而且唔使錢,當然值得Upgrade。除此以外,都係一個心理關口,開始「有個錢旁身」,算係一種Low Burn Rate下的自我肯定,其實個心定好多。

 

至於結婚買樓,呢個好Tricky。假如你有個同你一樣Low Burn Rate的伴侶,咁當然係最理想。一味Low Burn Rate,辦一個寒酸婚禮,其實可能對財政造成更大傷害,尤其假如你身處講究Face屎的行業,好似金融,專業人士等等。

如何辦一個體面而可承擔的婚禮,其實大有學問。簡單而言,都係盡量親力親為,唔請Wedding Planner,凡事貨比三家,找出以「體面」為依歸,性價比最高的一個Solution。其實同做生意或者投資都係如出一徹。甚至可以話係一個很好的訓練。

買樓就要好小心了。在2018年樓價瘋狂的年代,係咪一定要入市? 假如父母有地方住,住住先都係一個方法。假如因種種原因唔可行的話,一定要找地方住,咁有兩種作法。

第一個做法,就係租樓。呢個擺明係「看淡」的做法,但真係無人睇得清未來。 如非必要,其實都唔太建議咁做,除非你好有信心樓市會中短期內大跌,或者你好需要一大筆資金準備創業,否則可能永無止境乾等。

第二個做法,就係買樓,但係要買優質平樓,(暫時)犧牲居住要求。 何謂優質平樓,即係被市場低估的樓,可能係地區,可能係樓齡,可能係殘舊,但將來可能會升值而且跑贏大市,例如通地鐵,甚至2重建。買平樓自住,呢個財務山係最理想的,亦係充滿活力的後生仔女可以容忍的。第一個自住物業,切忌買靚豪宅而鎖死自己資金,甚至令自己債台高築,尤其Markup極高的新盤,更要小心。

假如父母願意而且有能力免息貸款比你,咁當然可以適量地降低按揭比例,利息都還少D。假如有慈父慈母送樓或首期,咁當然更加完美,但呢個唔在本文討論範圍了。底線係,切忌為呢種事傷和氣,記住父母完全無欠你任何野的。

 

4. 打工:爆數 / 做Top Performer

唔重覆,睇呢篇文: 打工仔如何由15k爬升至月入十萬

重點係,目標係要做到「獨當一面」。

 

 

5. 再次考慮「行業大勢」

多得互聯網同AI,全世界有唔少夕陽行業。

但慶幸係,亦有唔少新興的「朝陽行業」。

據說,廣告Ad Agency近年就面臨頗大流失客戶的壓力,皆因客戶都可以輕易自己上網落Ad了,而傳統Agnecy做的平面廣告同電視廣告都被網絡的Native Ad同KOL微電影之類搶去唔少市場份額,而且呢個係個結構性轉變。行業好多人轉投大型科技公司,一旦成功轉型,則前途一片光明。

所謂「站在風口,連豬都可以飛起來」,你又是否站在風口?

但呢個都只可以好概括咁講,因為其實係幾複雜。所謂「風口」,其實都不停地轉變,而且你假如一直追逐在改變的風口,其實一樣會坐這山看那山,一事無成。

好似鄭秀文一首歌 「落錯車,如離開了幸福的高速路」,所以呢類決定真係要非常小心。

 

6. 開始學投資 認真投資

當你的可投資資產達到一定水平後,例如一百萬現金以上,其實「投資」呢樣野開始與你有關,而你的Premier RM亦會三五七時約你傾下幫你理財,簡單而言就係說服你幫佢買基金。

RM sell得的基金,大部分都係伏。

而銀行唔會Sell你的,就係開股票戶口買港股美股,因為銀行無得賺高昂的基金管理費,只賺到低微的佣金。

投資一點點股票,開始嘗試了解長線投資,了解騰訊/長實/Google/Apple等股票,其實(幾)十年過去,原來股值都以倍數增長,股東從中可以賺錢,就係「資本增值」了,同一筆現金,可以增值幾倍以上,因為你的股票伴隨呢D優質公司一齊增長。

尤其係好多香港人自己都熟悉的公司或者品牌,好似中意飲可口可樂的,無理由唔研究下呢隻股神巴菲特愛股 NYSE: Ko,中意買Under Armour運動服裝的,亦可以考慮睇下隻NYSE: UAA,起碼,你知道呢D公司產品係乜,消費者係邊個 (你自己),點都容易了解過無數XX礦業之類,除非你本身有特別Insights則作別論。

Also on SJ: 同阿婆爭閱文? 其實美股先係「倍升股」聖地

眼光加一點點運氣,個本有返幾十萬到過百萬,十年八年賺返幾百都上千萬都唔係天方夜譚,未必會發達,但起碼賺返好幾年的人工收入。

但當然,股票同所有投資一樣有風險,最緊要成熟地考慮唔同結果同風險。

 

同一道理,留意其他優質資產,盡量節省消費,而省下更多錢做優質投資。 唔會一夜暴富,但假以時日你會比其他人擁有更豐裕資產,延遲享樂,對自己同身邊人負責人,到身家較豐厚時,先增加消費都唔遲。

 

相反,今朝有酒今朝醉的朋友,多年過去,好可能只係一場空。

 

SJ結語

大家香港人,希望可以齊齊係呢個高度競爭的世代,依然可以在香港立足,甚至過上更好生活,而唔係好似坐以待斃而理所當然的階級往下流。

而要做到呢樣野,確實需要艱苦奮鬥。共勉之。

 

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